Friværdi

Friværdi er betegnelsen for din boligs værdi, når du har fratrukket gælden. Der opstår således mere friværdi, i takt med at du betaler af på dit lån – eller hvis din bolig stiger i værdi. I denne artikel kan du læse mere om, hvordan friværdien beregnes, samt hvornår du kan tage lån i din boligs friværdi.

Hvad er friværdi?

Friværdi er det konkrete beløb, du vil have tilbage, hvis du solgte din bolig og betalte din boliggæld af. Friværdien udgøres derfor af boligens aktuelle markedsværdi, når al tinglyst gæld er trukket fra. Det er derfor ikke vanskeligt at regne ud, hvor meget friværdi du har opbygget.

Markedsværdien samt restgælden i din bolig er afgørende for friværdien. Du kan forøge friværdien på mange måder, men den nemmeste måde er at betale af på din gæld. Du kan dog også forbedre din bolig, så værdien af den højnes – eksempelvis ved at bygge til, foretage energioptimeringer eller lignende forbedringer.

Når du istandsætter, bygger til eller renoverer, stiger din bolig som udgangspunkt i værdi. Når værdien stiger, stiger din friværdi også, selvom du ikke betaler mere af på lånet. Det giver dig mulighed for at optage lån i friværdien, hvilket mange benytter sig af.

Den sidste måde, hvorpå friværdien kan øges, er, hvis de generelle priser på boligmarkedet stiger. Det vil igen medføre, at din bolig bliver mere værd, hvorfor din friværdi også stiger, selvom du ikke personligt har indflydelse på de generelle priser på boligmarkedet.

Hvordan beregnes friværdien?

Det er forholdsvist simpelt at beregne friværdien. Når du betaler af på dit lån, fungerer det på samme måde som en opsparing. Det forudsætter dog, at din bolig enten stiger i pris eller forbliver på samme prisniveau, som da du købte den.

Du skal derfor også bruge den aktuelle markedsværdi, når du skal regne ud, hvor meget friværdi du har opbygget. Når du har fundet ud af, hvad din bolig ville være værd, hvis du satte den til salg i dag, skal du fratrække gælden fra beløbet. Jo mere du har betalt af på din bolig, desto højere friværdi vil du have.

Sådan beregnes friværdien:

• (Din boligs nuværende værdi) – (Den resterende gæld i boligen) = Friværdien

Hvordan optager jeg lån i friværdien?

Det er en stor fordel at opbygge friværdi, da det i de fleste tilfælde giver dig mulighed for at låne af friværdien. Det kræver blot, at du stiller en sikkerhed i boligens friværdi, hvis du vil optage lånet. Mange vælger at forhøje deres realkreditlån, som dog maksimalt må udgøre 80% af boligens samlede værdi.

Hvis det ikke er muligt at optage et realkreditlån, kan du i stedet overveje et ejendomskreditlån, som dog er en dyrere løsning. Ejendomskreditlånet er det samme som det lån, der førhen gik under betegnelsen ‘pantebrevslån’. Det er et fornuftigt alternativ til realkreditlånet, da det udelukkende anvendes til boligkøb og lån i friværdi.

Hvornår bør jeg låne i friværdien?

Der er mange forskellige fordele, som er værd at have med i dine overvejelser. Lån i friværdien er et godt alternativ til banklån og lignende lånetyper, som ofte er væsentligt dyrere. Et lån i friværdien kan fungere som en slags tillægslån til dit realkreditlån, hvilket er blandt de absolut billigste lånetyper på markedet.

Du får derfor de samme fordele med et realkreditlån, selvom dit lån ikke skal bruges på din bolig. Når du låner penge i din friværdi, kan du i stedet bruge pengene på renovering, forbrug eller noget helt tredje. I visse tilfælde vil banken dog spørge ind til, hvad lånet skal anvendes til, når de skal vurdere, om du har mulighed for at låne penge i friværdien.

Et lån i friværdien kan blandt andet anvendes til følgende:

• Boligrenovering
• Opførelse af tilbygning
• Investering (eksempelvis forældrekøb, sommerhus eller lignende)
• Forbrug
• Bil

I sidste ende er det op til dig, hvad du vil bruge et lån i friværdien til, hvorfor ovenstående blot er eksempler. Et lån i friværdien vil i de fleste tilfælde ydes i form af et tillægslån til dit eksisterende realkreditlån, hvilket betyder, at du får de samme afdragsordninger.

Løbetiden for lånet kan derfor være helt op til 30 år, men det er forskelligt fra pengeinstitut til pengeinstitut. Hvis du er i tvivl, kan du altid kontakte din bank, som kan hjælpe dig med at besvare dine spørgsmål – og vurdere, om du overhovedet har mulighed for at optage et lån i friværdien.

Hvor stort et lån kan jeg optage i friværdien?

I forbindelse med et boligkøb vil omkring 80% af boligens værdi typisk blive finansieret igennem et realkreditlån. Det skyldes, at realkreditlånet maksimalt må finansiere 80%, hvorfor de resterende procent typisk finansieres gennem udbetalingen eller et banklån.

Hvis du har betalt af på dit realkreditlån og dermed opbygget en friværdi, har du derfor mulighed for igen at låne op til 80% af boligens værdi. Dette vil dog være i form af et lån i friværdien, som kaldes for et tillægslån.

Eksempel på lån i friværdi:

Du køber en bolig for 3.000.000 kr., hvilket betyder, at du kan finansiere op til 2.400.000 gennem et realkreditlån, da dette er 80% af boligens pris. Efter nogle år har du betalt 600.000 kr. af på realkreditlånet, hvorfor din friværdi nu vil være på 1.200.000 kr., mens boliglånet er på 1.800.000 kr.

Hvis vi går ud fra, at boligens værdi er forblevet den samme, har du igen mulighed for at låne 600.000 kr. i friværdien. Når du låner 600.000 kr., vil dit samlede lån igen være på 2.400.000 kr., hvilket er 80% af boligens samlede værdi – og dermed grænsen for, hvor meget du kan låne igennem et realkreditlån.

Har du brug for hjælp til at købe eller sælge bolig?

Hos NEMBOLIGHANDEL har vi mange års erfaring med køb og salg af boliger. Vi tilbyder forskellige pakkeløsninger, som egner sig til ethvert behov. Vælger du køberrådgivning, sørger vi for at assistere dig i dit boligkøb, så du kan skrive under på købsaftalen med god samvittighed.

Skal du sælge din bolig, kan du i stedet vælge vores sælgerpakke, hvor vi hjælper dig med at sælge din bolig på egen hånd. Uanset hvilken pakke du vælger, får du tildelt en personlig boligrådgiver, som hjælper dig sikkert igennem handlen. Kontakt os i dag for en uforpligtende snak omkring dine muligheder.